Ubezpieczenie towaru w wynajmowanym magazynie – co warto wiedzieć przed podpisaniem umowy

Coraz więcej firm decyduje się na wynajem powierzchni magazynowej zamiast budowy własnego obiektu. To rozwiązanie elastyczne i tańsze na starcie, ale rodzi pytanie, które umyka wielu przedsiębiorcom: kto odpowiada za towar, jeśli coś pójdzie nie tak? Wbrew powszechnemu przekonaniu, sam fakt wynajęcia magazynu nie oznacza, że przechowywane w nim towary są automatycznie ubezpieczone. Sprawdź, na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy najmu i wyborem polisy.

Zgodnie z przepisami Kodeksu cywilnego dotyczącymi najmu (art. 659 i n.), obowiązkiem wynajmującego jest przede wszystkim utrzymanie przedmiotu najmu – czyli samego budynku, instalacji i infrastruktury – w stanie przydatnym do umówionego użytku. Nie oznacza to jednak, że wynajmujący ponosi odpowiedzialność za towar, który najemca przechowuje wewnątrz obiektu.

W praktyce oznacza to, że:

• odpowiedzialność wynajmującego zazwyczaj ogranicza się do stanu technicznego obiektu (dach, instalacja elektryczna, zabezpieczenia budynku),
• odpowiedzialność za utratę lub uszkodzenie towaru co do zasady spoczywa na najemcy,
• wyjątkiem są sytuacje, w których szkoda wynika z zaniedbania po stronie wynajmującego – na przykład z braku konserwacji dachu, niedziałającego monitoringu opisanego w umowie czy niewykonania napraw, do których był zobowiązany.

Dlatego zanim towar trafi na regały wynajmowanego magazynu, warto dokładnie ustalić, gdzie kończy się odpowiedzialność właściciela obiektu, a zaczyna odpowiedzialność najemcy.

Precyzyjne zapisy umowne to podstawa bezpieczeństwa obu stron. Umowa najmu powinna jasno określać m.in.:

• zakres i godziny działania monitoringu oraz dozoru,
• obowiązki przeciwpożarowe i zasady zabezpieczenia obiektu,
• procedurę zgłaszania i dokumentowania szkód,
• zakres odpowiedzialności wynajmującego za szkody wynikłe z jego zaniedbań.

Warto zachować czujność wobec klauzul, które w całości wyłączają odpowiedzialność wynajmującego – również za szkody powstałe z jego rażącego niedbalstwa. Zgodnie z art. 385¹–385³ Kodeksu cywilnego, postanowienia umowne rażąco naruszające interesy słabszej strony i sprzeczne z dobrymi obyczajami mogą zostać uznane za niedozwolone (abuzywne), a tym samym niewiążące. Kontrolę wzorców umów stosowanych przez przedsiębiorców, w tym w relacjach B2B, sprawuje Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów, który może badać takie praktyki i nakładać sankcje – warto o tym pamiętać, negocjując warunki najmu, zwłaszcza gdy korzysta się z gotowego wzoru umowy.

Częstym błędem jest utożsamianie ubezpieczenia OC wynajmującego z ochroną towaru najemcy. Tymczasem polisa OC właściciela magazynu chroni go głównie przed roszczeniami osób trzecich związanymi z samym budynkiem – nie stanowi ubezpieczenia mienia znajdującego się wewnątrz.

Aby realnie zabezpieczyć swój towar, przedsiębiorca powinien wykupić własną polisę, obejmującą np.:

• ubezpieczenie mienia od ognia i innych zdarzeń losowych,
• ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem i rabunku,
• ubezpieczenie towarów w transporcie – jeśli dotyczy działalności firmy.

Działalność ubezpieczeniowa w Polsce podlega ustawie z dnia 11 września 2015 r. o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej, a nadzór nad rynkiem sprawuje Komisja Nadzoru Finansowego. Wybierając ubezpieczyciela, warto sprawdzić, czy działa on legalnie na polskim rynku i posiada odpowiednie zezwolenia.

Dobrze dobrana polisa powinna odpowiadać rzeczywistej charakterystyce przechowywanego towaru i samego obiektu. Kluczowe elementy do sprawdzenia to:

• suma ubezpieczenia – powinna odpowiadać realnej wartości przechowywanego towaru; niedoubezpieczenie może skutkować proporcjonalnym obniżeniem wypłaty odszkodowania,
• zakres ochrony – pożar, zalanie, kradzież z włamaniem, akty wandalizmu, a w przypadku hal namiotowych także szkody wynikające z niekorzystnych warunków atmosferycznych,
• wyłączenia odpowiedzialności wskazane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) – ubezpieczyciel ma obowiązek przedstawić je przed zawarciem umowy, warto poświęcić czas na ich dokładną lekturę,
• franszyzę redukcyjną lub integralną – wpływa bezpośrednio na wysokość faktycznie wypłaconego odszkodowania,
• wymogi zabezpieczeń stawiane przez ubezpieczyciela, np. określony rodzaj zamków, systemu alarmowego czy monitoringu – ich niespełnienie może być podstawą do odmowy wypłaty świadczenia.

Jeśli w magazynie przechowywane są towary podlegające nadzorowi sanitarnemu – np. żywność, kosmetyki czy wyroby medyczne – konieczne jest spełnienie wymogów określonych przez Państwową Inspekcję Sanitarną (GIS), dotyczących m.in. odpowiedniej temperatury, wilgotności i czystości pomieszczeń. Niespełnienie tych norm może skutkować nie tylko sankcjami administracyjnymi, ale również problemami przy likwidacji szkody – ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania, jeśli szkoda powstała w wyniku naruszenia obowiązujących przepisów.

Podobne znaczenie mają przepisy przeciwpożarowe wynikające z ustawy o ochronie przeciwpożarowej, szczególnie istotne przy magazynowaniu towarów łatwopalnych. Ich przestrzeganie to nie tylko wymóg prawny, ale też warunek utrzymania ważności polisy.

Jeśli dojdzie do szkody, kluczowe jest zachowanie odpowiedniej kolejności działań:

1. zabezpieczenie miejsca zdarzenia i, jeśli to możliwe, ograniczenie dalszych strat,
2. wykonanie dokumentacji fotograficznej,
3. zgłoszenie zdarzenia wynajmującemu oraz ubezpieczycielowi w terminie wskazanym w OWU,
4. w przypadku kradzieży – zgłoszenie na policję i uzyskanie potwierdzenia zgłoszenia,
5. sporządzenie protokołu szkody, który będzie podstawą do dalszego postępowania likwidacyjnego.

Dochowanie terminów i rzetelna dokumentacja znacząco zwiększają szansę na sprawną i pełną wypłatę odszkodowania.

• Czy umowa jasno rozdziela odpowiedzialność za budynek i za towar?
• Czy opisano zakres i godziny działania monitoringu oraz dozoru?
• Czy umowa zawiera zapisy całkowicie wyłączające odpowiedzialność wynajmującego, także za rażące niedbalstwo?
• Czy suma ubezpieczenia odpowiada realnej wartości towaru?
• Czy znasz wszystkie wyłączenia odpowiedzialności zawarte w OWU?
• Czy obiekt spełnia wymogi zabezpieczeń wskazane przez ubezpieczyciela?
• Czy przechowywany towar podlega nadzorowi sanitarnemu (GIS) i czy obiekt spełnia te wymogi?
• Czy znasz procedurę i terminy zgłaszania szkód?

Wynajem magazynu to wygodne rozwiązanie, ale bezpieczeństwo przechowywanego towaru zależy w dużej mierze od tego, jak precyzyjnie skonstruowana jest umowa najmu i czy przedsiębiorca zadbał o własne ubezpieczenie mienia. Warto pamiętać, że sama umowa najmu nie zastępuje polisy, a dobrze zabezpieczony, monitorowany obiekt to często argument, który realnie wpływa na wysokość składki ubezpieczeniowej.

Sprawdź również: https://magazyny-proinvest.pl/
 

Artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi porady prawnej, podatkowej ani ubezpieczeniowej. Przed podjęciem decyzji dotyczących umowy najmu lub wyboru polisy warto skonsultować się z prawnikiem lub brokerem ubezpieczeniowym oraz zweryfikować aktualność przywołanych przepisów.