Konsolidacja dla zadłużonych – ratunek czy pułapka?

Kiedy długi zaczynają się mnożyć, a comiesięczne raty stają się coraz trudniejsze do regulowania, wiele osób zaczyna szukać sposobu na uporządkowanie swojej sytuacji. Jednym z często pojawiających się pomysłów jest konsolidacja zadłużenia. Ale czy to naprawdę ratunek, czy może tylko pozorna ulga, która w dłuższej perspektywie może okazać się pułapką?

Konsolidacja dla zadłużonych polega na połączeniu kilku różnych zobowiązań finansowych w jedno. W efekcie spłacasz jedną, zwykle niższą, ratę miesięcznie – taką, która pokrywa wszystkie objęte konsolidacją produkty, np. kredyty, raty za sprzęt itp. Zamiast wielu terminów i różnych wierzycieli masz jedno zobowiązanie i jeden harmonogram. Może to być np. nowy kredyt konsolidacyjny w banku.

Eksperci B2 Impact podkreślają, że to rozwiązanie może ułatwić kontrolę nad domowym budżetem. Nie zawsze oznacza jednak, że zapłacisz mniej. Niższa rata zazwyczaj oznacza dłuższy okres spłaty. To z kolei przekłada się na wyższe koszty odsetek.

Konsolidacja nie jest rozwiązaniem dla każdego, a w niektórych przypadkach może przynieść więcej szkody niż pożytku. Jej wady to przede wszystkim:

• wspomniany wyższy koszt całkowity – choć miesięczna rata jest niższa, okres spłaty się wydłuża, więc w sumie możesz zapłacić więcej;
• nowe wymagania kredytowe – przy konsolidacji podmioty udzielające finansowania analizują zdolność kredytową; jeśli masz już długi i opóźnienia, może być trudno uzyskać pozytywną odpowiedź na wniosek;
• ryzyko dodatkowego zadłużenia – regulowanie starych zobowiązań może dać fałszywe poczucie „czystej karty”, a to z kolei zwiększa ryzyko zaciągania nowych zobowiązań.

Wady nie sprawiają jednak, że konsolidacja jest „zła” zawsze i w każdych warunkach.

Dobrze przeprowadzona konsolidacja może być dużym ułatwieniem. Jej główne zalety to:

• niższa miesięczna rata – co odciąża budżet;
• większa kontrola nad spłatą – zamiast kilku terminów i wierzycieli masz jeden plan;
• możliwość uniknięcia egzekucji – jeśli działasz z wyprzedzeniem;
• spokój psychiczny – uporządkowanie spraw finansowych redukuje stres.
  
  

Konsolidacja może też poprawić Twoją zdolność kredytową w przyszłości – pod warunkiem że będziesz terminowo regulować nowe zobowiązanie.

Konsolidacja ma sens, gdy:

• masz kilka aktywnych zobowiązań i zaczyna Ci być trudno je regulować;
• chcesz obniżyć ratę, żeby nie przekraczała Twoich miesięcznych możliwości finansowych;
• nie masz jeszcze przeterminowanych długów lub wpisów do rejestrów dłużników;
• masz plan na poprawę swojej sytuacji finansowej i chcesz odzyskać kontrolę nad tą dziedziną życia.

A co zrobić, jeśli konsolidacja nie jest możliwa lub nie chcesz się na nią decydować z innych powodów? W takiej sytuacji warto zacząć intensywniej pracować nad uregulowaniem aktualnych zobowiązań. Jeśli jesteś np. klientem B2 Impact, możesz porozmawiać o nowym planie spłaty z doradcą telefonicznie lub na czacie. Ważne jest to, by nie być biernym wobec narastających kłopotów finansowych.

Konsolidację w niektórych sytuacjach można potraktować jako narzędzie pomagające wyjść z długów. Istnieje jednak ryzyko, że okaże się ona pułapką lub że skorzystanie z niej nie będzie możliwe. Pamiętaj, że są też inne sposoby na uregulowanie swoich zobowiązań. Zgodnie z tym, co mówi B2 Impact, wystarczy podjąć decyzję i zacząć działać, by poczuć ulgę i odzyskać kontrolę nad finansami.