Jak wnioskować o kredyt hipoteczny i co należy o nim wiedzieć?

Wiele osób nie może pozwolić sobie na zakup mieszkania lub domu za własne oszczędności. Rozwiązaniem w takiej sytuacji może okazać się zaciągnięcie kredytu hipotecznego. W jaki sposób działa zobowiązanie hipoteczne i jak o nie wnioskować?

Kredyt hipoteczny – podstawowe informacje

Kredyt hipoteczny to poważne zobowiązanie długoterminowe, które opiewa na stosunkowo wysokie kwoty. Jest to kredyt celowy – klient pożycza od banku pieniądze po to, aby kupić nieruchomość, a czasami również działkę budowlaną.

Cechą charakterystyczną tego zobowiązania jest ustanowienie hipoteki. Dotyczy ona nieruchomości, na której zakup klient zaciąga kredyt i stanowi dla banku zabezpieczenie w razie niewypłacalności dłużnika.

Takie zabezpieczenie rzeczowe jest obligatoryjne i polega na wpisie hipoteki do księgi wieczystej mieszkania czy domu. W momencie, gdy klient spłaci cały swój dług, hipoteka wygasa. Niezbędne jest jednak, aby doprowadzić do jej wykreślenia z księgi wieczystej nieruchomości. Zadaniem kredytobiorcy jest dopilnowanie, aby ta czynność została wykonana.

A co dzieje się w sytuacji, gdy dłużnik nie wywiązuje się ze spłaty zobowiązania? Konsekwencjami mogą być m.in. naliczenie odsetek karnych, rozpoczęcie windykacji, a w przypadku długoterminowej zwłoki – wypowiedzenie umowy kredytowej i skierowanie sprawy do sądu. Ostatecznością jest licytacja nieruchomości, do czego bank ma prawo w związku z hipoteką.

Jak zostało już wspomniane, kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym. Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego najlepiej, jeśli maksymalny okres kredytowania w jego przypadku wynosi 25 lat. W sytuacji, gdy klient negocjuje jego wydłużenie, wierzyciel może zgodzić się na maksymalnie 35 lat (przy wyliczeniach na okres 25 lat).

Zainteresowanie kredytem hipotecznym w kraju

Według danych Biura Informacji Kredytowej (BIK) o kredyt hipoteczny w 2022 roku wnioskowano 21,89 tys. razy na miesiąc. Finalnie przełożyło się to na 133,30 tys. umów pomiędzy bankami a dłużnikami, które stanowiły kredyty hipoteczne o łącznej wartości 64,90 mld zł.

Dane te wskazują, że zainteresowanie kredytami mieszkaniowymi w 2022 roku (w porównaniu do 2021 roku) spadło. Było to wynikiem sytuacji gospodarczej w Polsce i na świecie, w tym m.in. podwyżki stóp procentowych.

Mimo wzrostów i spadków zainteresowania kredytem hipotecznym, które są spowodowane różnymi czynnikami, zobowiązanie to nadal jest jednym z popularniejszych produktów finansowych w ofercie banków. W 2022 roku wartość kredytów hipotecznych zaciągniętych przez Polaków wynosiła 514,6 mld zł.

Jak wnioskować o kredyt hipoteczny?

Proces wnioskowania o kredyt mieszkaniowy w każdym banku jest zbliżony, jednak jego szczegółowy przebieg może się nieco różnić w zależności od instytucji. Przede wszystkim ubieganie się o zobowiązanie hipoteczne jest o wiele bardziej skomplikowane i czasochłonne niż ma to miejsce np. w przypadku kredytu gotówkowego.

Pierwszym krokiem jest odnalezienie oferty kredytu, którą klient jest potencjalnie zainteresowany. Warto posłużyć się wówczas narzędziami ułatwiającymi tę czynność, np. kalkulatorem kredytu hipotecznego dostępnym pod adresem www.bankier.pl/smart/narzedzia/kalkulator-kredytu-hipotecznego-raty-koszt.

Po wprowadzeniu pożądanej kwoty zobowiązania i okresu kredytowania kalkulator szacuje przewidywaną comiesięczną ratę oraz całkowity koszt pożyczki. Co więcej, narzędzie generuje oferty kredytów hipotecznych, które odpowiadają na potrzeby klienta.

Takie dane szacunkowe mogą być świetnym sposobem na wyłonienie kilku najlepszych ofert i znaczne skrócenie procesu porównywania poszczególnych propozycji banków.

Niektóre osoby decydują się na tym etapie na skorzystanie z usług doradcy bankowego. Specjalista pomaga im nie tylko w poszukiwaniu optymalnej oferty, ale i doradza klientowi podczas negocjacji warunków umowy kredytowej z bankiem.

Po znalezieniu najlepszej opcji należy skontaktować się z przedstawicielem banku, np. osobiście lub telefonicznie. Wstępna rozmowa pozwoli ustalić wstępne założenia dotyczące kredytu.

Kolejnym krokiem jest złożenie w banku odpowiedniego wniosku wraz z wszelkimi wymaganymi przez bank dokumentami, w tym tymi związanymi z nieruchomością oraz zdolnością kredytową osoby wnioskującej. Możliwe, że bank zdecyduje się na dokonanie wyceny nieruchomości, której nabyciem jest zainteresowany klient. Pozwoli to na określenie wartości rynkowej mieszkania.